Quand il s’agit de choisir un prêt immobilier, il est très important de comprendre le concept du taux d’usure et le calculer afin de vous assurer que vous obtenez le meilleur produit. Dans cet article, nous allons expliquer en détail le concept et comment le calculer pour le prêt immobilier.
Le taux d’usure est le «taux plancher» le plus bas que les prêteurs doivent désormais respecter. Il est mis à jour chaque trimestre et se base sur un panier d’obligations à 10 ans des États membres de l’Union européenne, informations publiées par la Banque centrale européenne (BCE). Le taux d’usure sert à déterminer le maximum d’intérêts que les établissements de crédit ou les établissements financiers peuvent appliquer pour un prêt.
Pour les prêts immobilier, il est très important de vérifier le taux d’usure pour éviter d’être facturé un taux plafond abusivement élevé.
Le taux d’usure est un concept utilisé pour déterminer le taux maximum autorisé pour un crédit immobilier. Il est déterminé chaque trimestre par la Banque de France et est fonction du taux des emprunts d’Etat à 5 ans. C’est un indicateur important car il permet aux emprunteurs de savoir si le taux pratiqué par leur banque est bien inférieur à ce taux maximum. Ainsi, pour connaître le taux d’usure et calculer le taux d’un crédit immobilier, il est recommandé de se référer régulièrement au taux d’usure publié par la Banque de France.
Comment calculer le taux d’usure
Le taux d’usure actuel est publié chaque trimestre par la BCE et est égal à la moyenne pondérée des plus bas taux d’intérêt sur les obligations des Etats membres de l’Union Européenne à 10 ans.
Le taux d’usure se calcule comme suit :
- Taux d’intérêt d’une obligation à 10 ans du pays le plus risqué (emprunteur à plus haut risque)
- Somme des taux d’intérêt de tous les pays
- Nombre des pays
- Diviser le total des taux par le nombre de pays pour trouver le taux moyen
- Ajouter 3 points de pourcentage supplémentaires
Le taux d’usure final est le taux d’intérêt moyen pondéré des pays les plus risqués ainsi que 3 points de pourcentage supplémentaires.
Comment comparer le taux d’usure avec les autres taux de crédit
Le TAEG est un autre taux important à considérer lors du choix d’un prêt immobilier. Le TAEG est un taux utilisé par les établissements de crédit pour déterminer le taux moyen incluant les frais et commissions applicables à votre prêt.
Le taux d’usure est plus élevé que le TAEG et ne comprend pas les frais supplémentaires et commissions qui sont appliqués par un prêteur. C’est pour cette raison qu’il est important de comparer les deux taux lorsqu’on choisit un prêt immobilier.
Exemples:
Prenons l’exemple de l’espagne. Le taux d’usure espagnol actuel est calculé comme suit:
- Taux d’intérêt le plus bas espagnol à 10 ans: 0.82%
- Total des taux d’intérêt de l’UE à 10 ans: 51.4%
- Nombre de pays de l’UE: 28
- Diviser le total des taux par le nombre de pays: 1.85%
- Taux d’usure espagnol (1.85% + 3.00%): 4.85%.
Prenons maintenant l’exemple du prêt immobilier de la Banque Boursorama. Ils proposent un TAEG de 2.60%-2.75% sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans. De plus, si on compare avec le taux d’usure espagnol de 4.85%, on remarque que le prêt immobilier proposé est inférieur au seuil du taux d’usure. Cela signifie que vous obtiendrez des taux d’intérêt bien plus bas en souscrivant un prêt immobilier chez cette banque.
Conclusion
Le taux d’usure est donc un taux important à vérifier avant de choisir un prêt immobilier. Il sert à s’assurer que le taux d’intérêt que vous payez ne dépasse pas le seuil légal et vous permet de bénéficier d’une bonne protection contre les intérêts abusifs. Comparer le taux d’usure avec les autres taux de crédit vous permettra d’obtenir le meilleur produit et de payer moins d’intérêts sur votre prêt immobilier.